“没保险,美国咱可不敢去” — 赴美旅游保险攻略

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在美国看病贵,医疗账单夸张已经是全世界都知道的事情,网上总流传着各种段子:学姐晕倒前的最后一句话是“不要叫救护车”,随便一进急诊室账单好几万等等等等。总的来说就是:看个小病倾家荡产,看个大病直接破产。
但是在美国生活,总是会很想邀请父母或者家人,朋友来美国旅游。尤其是邀请父母来美国小住的时候,没有保险有时候真的是心慌慌,那么父母到美国应该怎么样选择保险,买保险要注意什么呢?
美国保险简介
在美国看病,购买保险通前通常要了解以下的一些词汇。跟在国内看病直接挂号,自费或者医保卡等等的流程不同,在美国看病因为保险公司的不同,每个人的收费也是不一样的。
Co-Pay:每次要付的定额。这笔支出是由病人自付的,类似于国内的门诊费用。
Deductible:自付金额。这笔钱是每年保险公司开始付费以前需要自付的部分。国内的医保应该也有这个部分。比较不同的是在美国根据保险公司的不同以及购买的保险种类不同,每个人的自付金额是不同的。
Coinsurance:具体需要自付的百分比。这部分是由不同选择的自付%数来决定的,Deductible 满后才会遇到。国内的医保也有这个部分。
Out-of-pocket maximum:自付最高金额。每个保险计划都会有一个自付的上限,达到这个最高金额以后,保险公司就会支付剩下的所有金额。
PPO(Preferred Provider Organization,即优选医疗机构):不只是网络内的医疗,其他的医疗机构也可以前往,但是报销比例低。
除此之外,不同于国内大部分医院都支持医保的政策。美国看病保险还分为in-network(保险网络内诊所/医院)以及out-of-network(保险网络外诊所/医院)。通常情况下in-netwok保险公司都会支付,但是一旦是out-of-network就可能面临不保险,或者报销少等等的问题了。
美国看病诊所简介
美国看病除了专科医生,家庭医生需要提前很久预约,如果遇到突发疾病最好的办法就是前往Urgent Care 或者 ER。
Urgent Care:急诊诊所。通常情况下感冒发烧流感骨折等等这些突发的疾病再Urgent Care 都是可以处理的。不同的急诊诊所营业时间不一样,请大家提前确认。另外Urgent Care是像国内的诊所一样,随病随去的,不需要提前预约。
Emergency Room (ER):急救室。遇到紧急情况,比如怀孕突然要生了等等都可以去往ER。ER是不会考虑你有没有支付能力或者其他情况,必须救治你的。通常这里24小时开门,不管什么时候只要发生了紧急状况,都可以前往ER。不过在ER内也会根据你的情况来区分等待时间,通常ER的费用比较高,通常小伙伴们吐槽的天价账单都来自于ER。
旅游保险是什么如果说父母只是短期来美国探亲旅游的话,那么一些针对本土公民或移民的保险是买不了的,最合适的保险类型应该就是旅游医疗保险(Visitor health insurance)。这种保险时间上比较灵活,甚至可以按照天数给出报价。类型上大概有两种,一种是fixed coverage(固定保障),另一种则是comprehensive coverage(综合保障)。
Fixed coverage指的是保险公司针对不同的医疗服务,只承担一个固定金额的费用,剩下的都由投保人自己承担;而comprehensive coverage指的是按照一个比例,投保人和保险公司分别承担医疗费用的一部分。因此,后者的保费会更高一些。
国内可买的境外旅游保险
出发之前,该如何选择旅游保险呢?
国内有很多保险公司提供国际旅游保险,比如平安、美亚、安联、史代等。但近几年在网络上经常能看到有网友对理赔过程的不满,不少网友反映理赔很麻烦。其实,绝大多数国内保险公司提供的旅游保险都是需要投保人自己先自付开销,事后再提交材料报销的。由于在美国的紧急医疗开销往往很高,这类保险的理财过程往往又过于繁琐,并不能在意外发生时给予足够的帮助。
如果是购买国内公司的旅游保险,一定要保留好各种收据、发票、机票、火车票等存根,直到安然无事回到家为止。在理赔时,保险公司可能需要你出具相关的旅行证明。
特别提醒大家,如果是给父母或者其他长辈购买保险,在选择保险时一定要注意该保险政策中对年龄的限制:很多保险有对“原有疾病急性发作”(pre-existing condition)的年龄限制,如果投保人超过70岁,往往保险公司对例如心脏病、高血压这些疾病的突然发作就不做保障,或者保障额度很低了。所以对这方面的条款,大家在购买前一定要了解清楚。如果是想保突发的大病,那么就一定要确保购买的保险是保障“原有疾病急性发作”(pre-existing condition)的。一般来说,除了意外(比如骨折和交通事故),其他病症都算pre-existing condition。
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