特稿 :中国版“华尔街之狼”的18种网络金融套路,避开这些才能保全身价。

平论|眼观世界、平心而论点名关注
百万国人订阅的深度解析号;全国时评原创前五。揭示真相,解读内幕,值得关注~

作者:平局团队Ghostasin
排版:平局
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3月17日,今日平说团队在文章后台看到一则让人无比痛心的留言,有平友发来信息说,家中也有老人被骗,和电视上曝光的一样:百万资产老人梦碎,房子或被拍卖。作为一名在金融行业工作了近十年、有一些法律基础的圈内人,笔者自觉有必要将自己了解的一些金融圈的内幕整理出来,以飨各位长久以来一直支持今日平说的网友。其中某些经验或许已经过时,如果哪位读者朋友恰好从事这些领域,欢迎留言补充。


本文不定期更新修正,目的只有一个:希望更多的中国家庭能够在安全的前提下,尽可能多的增加财产性收入,更好地享受中国崛起带来的发展红利。

笔者按照自己的理解,将不同的投资渠道归纳合并为18个部分。有些部分的概念或许会一笔代过,但笔者会着重介绍这些投资中最容易出问题的部分、黑幕和案例。



最后,是免责声明。笔者虽然是金融从业者,但是此文也不能保证自己的判断和经验可以作为投资指南,各位读者仅可作为一个粗浅的参考。


1、P2P之殇
2、P2P的变种之一:以房养老中的抵押房子换现金理财
3、P2P的变种之二:众筹
4、P2P的变种之三:电动汽车充电桩等新技术实业入股
6、民间借贷中的债主放贷(抵押物为房产、汽车、奢侈品、文玩字画)
7、中国大陆买房
8、养信用套利(信用卡、各种网贷)
9、银行系列(活定期存款,本行直销理财产品、代销理财产品)
10、中国大陆股票(主板、中小板、创业板、科创板、新三板,特别是新三板的分层和拆分套路)
11、中国大陆保险
12、信托
13、期货
14、邮币卡、古董、文玩字画
15、私募基金
16、公募基金
17、比特币等区块链加密货币
18、香港保险等海外保险、海外股权投资、海外房产、港股、美股
19、笔者认为最适合老百姓的资产配置
1、P2P之殇


P2P是2015年开始兴起的一种互联网金融理财方式。在2016年下半年,不少P2P平台相继爆雷,让人们对于P2P产生了巨大的质疑。


P2P的业务模式理论上是可行的,是真的可以创造高于银行理财产品的收益,而且为民营企业提供更灵活的借款渠道。


但是在最近3年的运营中,P2P平台爆雷的情况比比皆是。其实这不是业务模式的问题,而是运营者的人性贪婪,以及监管部门还没有完全对这个行业进行有效的监督导致的。


关于P2P的业务模式,笔者简单的介绍一下:中国有许多公司有短期借款需要。最有代表性的就是 “验资”(在某一个特定时间,这家公司的存款或资产必须达到一个数额。)但是企业的现金一般会投入到生产经营当中,而不会在账户上闲置,闲置一天对于企业来说都是浪费。所以在某些关键时刻,企业会在短期(1-3个月)需要一笔融资。因此以P2P为代表的民间借贷对于企业的放款利息一般是算月息,而不是我们普通老百姓在银行投资中常见的年息。


以2018年常见的民间借贷利息看,P2P对于企业放出资金的月息一般是1%,年息就是12%。而P2P平台给广大投资者的利率一般是9%左右,这中间就有一个3%的利差。P2P平台吃的就是这个利差。
到此可能有的网友会提出质疑:年息12%,这就是所谓的高利贷吧,是不是不合法呢?答案是,这个利率是合法的。根据最高人民法院在2015年8月6日颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条,有这样的规定:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。这里有的朋友可能会发出这样的疑问:一会儿24%,一会儿36%?最高法院对于利率的保护门槛到底是多少呢?


简单来说,如果年化利率低于24%,法律保护本金和利息;年化利率高于36%,法律不保护利息,但是保护本金。在24%-36%期间,如果欠债人和债主发生纠纷,就看哪边更有道理了。一般正规的金融机构给欠债人设定的利息上限是年化24%,但是如果欠债人不能按期偿还,超过24%而不超过36%的部分,大部分情况下法院是支持债主的。


另外需要注意,利息超过36%的部分法院不一定不支持,因为根据《合同法》第114条:……约定的违约金低于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的,当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少……翻译一下:就算约定的利息超过了36%,但是债主可以把超过的部分按照违约金的方式继续让欠债人承担。当然,这个操作难度比较大,这种案例必须欠债人在还款期没有按约定还款的前提下才能达成,而且债主必须能证明因为欠债人没有按约定还款导致自己蒙受了巨大损失。一般情况下,法院是不会支持债主这部分诉求的,但是如果债主的律师或者法律代表特别犀利,也不好说……


所以笔者还是建议各位朋友最好不要找民间借贷机构借钱,就算借钱一定要按期归还。当然如果您借钱的时候就被强按上一个年化利率超过36%的高息,您应该理直气壮地要求修改合同。


笔者之所以在第一部分花很大力气解释我国的民间借贷利率,是因为之后的很多部分都会涉及到利率,所以如果没看懂的朋友建议多看两遍再往下读。


刚才我们提到在2018年, P2P对于企业放出资金的月息一般是1%,年息就是12%。而P2P平台给广大投资者的利率一般是9%左右,这中间就有一个3%的利差,P2P平台吃的就是这个利差。


但是,近年来随着P2P行业的竞争越来越激烈,很多P2P公司开始打起了赚一把快钱就跑路的诈骗主意。为了诈骗,他们把给投资者的利率提高到同行无法达到的程度,目的是在短期内高息揽储。然后在某个时间,人去楼空……这就是所谓的庞氏骗局了,因为这种业务模式是不可循环的。


在此,笔者特别声明,笔者并不是说所有的P2P公司都是骗子,但是满口花言巧语高收益的,一定不靠谱。


2、P2P的变种之一:以房养老中的抵押房子换现金理财


以房养老有30种模式,最近几天在中国舆论场吵得沸沸扬扬的中安民生的模式其实属于把房子抵押换成现金再去购买中安民生理财产品的模式。根据《经济观察报》的报道,中安民生先让老人把自己的房子合法抵押出去,然后再购买中安民生旗下的理财产品。这其实本质上还是购买了中安民生的P2P产品,而且年化收益率5%并不高。


因为安全系数远远高于中安民生的中国大陆的银行业的理财产品平均收益率能达到4%以上。而安全系数和中安民生一样低的P2P平均收益在9%左右。换句话说,中安民生案例中的老人因为缺乏金融知识,既承担了低利率,又承担了高风险,真是一笔非常不划算的买卖。2018年银行直营理财产品年化收益率P2P的变种除了打着“以房养老”旗号卖理财产品这种模式,还有一种模式就是众筹。





3、P2P的变种之二:众筹


众筹和P2P几乎都是2015年在中国大陆流行起来的。不过众筹一直不像P2P这么火。最近一次关于众筹比较有名的新闻是:清华总裁班34位同学众筹开餐厅,经营不善申请破产。什么是众筹呢,简单来说,P2P和众筹都是平台将投资者的零钱收集起来,化零为整之后再借给有需要的企业。P2P体现的是一种债权,就是这家借款企业不论经营的好坏,本金和利息都是必须返还给投资者的;而众筹体现的是一种股权,就是投资者直接分享企业经营的成果,可能获得非常高的受益,也可能会亏得血本无归。也正因为众筹的风险相对P2P更高,因此目前中国大陆比较成功的众筹主要体现为三种形式:(1)店铺的预付卡(2)小众产品(3)网剧、电影、IP周边等粉丝经济的衍生品。


先说预付卡。预付卡就是一家店铺把客户未来多次消费的钱一次性收齐,然后给客户打一个折扣。以理发为例,一次理发可能需要20元,但是店家可能按150元的价格卖给客户一张可以使用10次的预付卡。预付卡最大的风险就是店家在经营几个月之后跑路。因此,脱胎于预付卡的某些店铺的众筹同样有“跑路”风险。再说小众产品。生产规模越大,单价越便宜,这是现代社会化生产的共识。但是现代社会确实有那种仅仅一小撮人才喜欢的非主流小众产品。如果为了这少部分人专门开一条生产线是非常冒险的行为,因为有可能生产了之后却卖不出去。
所以有一些商家就会选择“众筹”作为一个检验指标。在这方面,运作最好的平台是京东金融的众筹板块。举个实例。用手机玩“吃鸡”就是为了摆脱电脑的鼠标键盘,但是某些“吃鸡”发烧友为了取得好成绩居然给手机重新加上鼠标键盘……这种外设如果大规模生产有很大可能会亏本,但是如果在众筹平台预先找到准确的客户群体,并把钱拿到手之后再生产,就可以保证生产的产品稳赚不赔。


京东金融的众筹平台是目前国内最合规最靠谱的平台,对于项目的审核非常严格。但是有些众筹平台审核往往不是特别严格,就容易出现众筹变成传销,卷款跑路的情况。所以各位朋友在选择众筹项目的时候也要擦亮眼睛,避免上当受骗。

最后,再说说网剧、电影、IP周边等粉丝经济的衍生品。这里面最成功的案例应该是《大鱼海棠》。但是今天,一些骗子又在电影众筹方面动起了脑筋。2018年5月,长润影视在其官方微博上,发布了一则“关于擅用长润影视中心名义的严正声明”。
声明称,“有部分公司、机构、个人打着长润影视中心和长润影视中心各地运营中心的名义,做一些非我中心影视作品的宣传和推广,其行为严重影响我中心的名誉、声誉和商誉。

关于影视剧众筹,笔者也给不了太多建议。但是可以肯定的是,影视剧因为制作周期更长、金额更大,风险自然比预付卡模式和小众产品两种众筹模式风险更大,如果不是行业资深人士,还是算了吧。


4、P2P的变种之三:电动汽车充电桩等新技术实业入股


关于P2P的变种,现在还有一种打着众筹加新技术旗号的新型模式。其中最有代表性的就是电动汽车充电桩投资。


这种投资的操作模式是:投资者先自己投资几个充电桩,一年之后,这家公司再把客户的充电桩买回来。充电桩为电动车充电赚取的充电费归投资者所有。因为中国大陆目前电动汽车普及率不高,所以这种公司都会承诺为投资者设定一个每月保底的受益,一般是8%-10%左右。


通过笔者的描述,我想大多数朋友应该已经感觉到这种投资模式其实就是P2P了。既然是一种P2P的变种,那么这种模式最大的风险依然是平台的跑路。这种行业其实风险很高,一旦公司不正规,其实际性质就和当年的“养殖海狸鼠”、“养殖蚂蚁”骗局是一样的,只不过是把海狸鼠和蚂蚁,换成了充电桩。
6、民间借贷中的债主放贷(房产、汽车、奢侈品、文玩字画)


各位朋友在日常生活中,可能偶尔会遇到亲朋好友借钱的情况。如果您愿意把钱借给别人,本人建议是一定要让借款人将某些资产抵押给您。万一真的出现借款人无法还钱的情况,您还可以保证自己的财产安全。


这里给各位朋友提两个醒。第一条是关于用房产和汽车做抵押的。如果房产和汽车在合同中写明是作为抵押物的,不管债主是不是实际控制了房产或者汽车,一定要去有关部门(房管局或者车管所)去登记。只有在房管局和车管所登记过的抵押物,才是法律保护的抵押物。


以房产为例,如果没有去房管局登记,即使找您借钱的人把房本交给您,您也确实住进合同提到的房产了,法律还是不能完全保证在找您借钱的人无法偿还时,您能合法占有这套房子。因为找您借钱的人在和您签署协议、把房本押给您之后,可以马上去房管局以“房产证丢失”为由申请重办房产证。如果之后这个找您借钱的人再找另外一个人贷款,而且在房管局做了抵押登记的备案,万一过一段时间这个找您借钱的人无法偿还,法律是优先保证做过抵押登记备案的债主。而您可能无法收回借款,也拿不到找您借钱的人抵押给您的房子。


第二条是如何留好打款凭证的。借款给别人,尽可能不要用现金,要走网银或者使用支付宝微信支付这种电子渠道。而且涉及到一些关键信息的沟通,尽可能使用微信或者电子邮件。因为根据《合同法》第11条:书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。在笔者接触过的一些案例中,我国各级法院已经把微信内容作为一个可以采信的书面形式了。不过这里笔者还要提醒各位朋友,如果您准备换手机,一定要把微信聊天记录转移备份。我国法院认可的微信形式是微信的原始聊天记录(笔者遇到过法官要求当事人在法庭上出示手机微信聊天记录的情况),微信截图不属于法院认可范畴。如果必须使用现金,可以把您和找您借钱者的共同朋友约出来,以朋友一起吃个饭的名义把大家聚在一起,提供人证。而且一定要公开录像把钱给借款人过程。(私下录音有一些问题,篇幅所限笔者不展开讨论。如果条件允许,一定要得到对方同意的情况下进行公开摄像)而且录像一定不要有剪辑、转码、音轨修改。


至于奢侈品、古董、文玩字画,笔者不建议作为抵押品。因为这些东西的保存、保养非常复杂,而且大多数人无法区分真假。如果有朋友用奢饰品、古董、文玩字画作为抵押品找您借钱,还是建议他们去典当行比较妥当。


7、买房


买房这个话题实在太复杂了,笔者就简单谈两点:


第一点是关于房市之后的走势。笔者不认为全国平均房产还会暴涨,但是笔者也不认为主流城市房产会暴跌。不会暴涨的理由是暴涨会导致金融风险加剧,政府肯定会压制房价过快上涨。不会暴跌的理由是房价绑定地价,而地价绑定土地财政,土地财政绑定地方债。所以笔者认为各级政府虽然希望房价下降,但是这个过程必须是缓慢而稳定的。


关于房价走势,大家可以参考国家统计局每个月都会发布的《70城房价数据》,这是目前中国最权威的房价走势参考数据。第二点是关于房产税的。今年两会上,官方11天六次提房地产税,一切迹象显示,房产税越来越近了。但房产税征收之后,对无房一族是好事还是坏事,其实还不得而知。


笔者在上海工作过两年,比较了解上海征收房产税的情况。2011年,上海就开始征收房产税了,但是上海的房价并没有降下来。对于不少外来打工者来说,征收房产税反而让买房更难了。对于已经出租的房子,上海的业主会把房产税增加到房租中,让租房者承担,把房产税这种财产保有税变成租赁税;对于准备出售的房子,上海的业主也会选择不交,让下家在房屋过户之前去缴纳房产税,把财产保有税变成一种交易税。这两种操作方式使得房产税不仅没有打击囤房者和炒房客,反而让无房者更难买到房子。


至于某些人所说的按照电表水表去征收空置税,可能也不是这么简单。因为很多购房者完全可以在每个月的某个时间去故意浪费水和电,来营造一种房屋并非空置的假象。结果是房产税没收上多少,反而浪费了大量的资源。


总之,房产征税的征收是一个牵一发而动全身的复杂过程。我们老百姓还是静观其变吧。在《房产税》官方文件发布之前,一切的猜测都是虚妄的。


笔者的观点是,如果您买房子的目的是自己住,不管未来房价变成什么样子10年之内都不会卖,如果您手里的现金又充足,还款能力可以,那就买吧。


因为房子大涨的可能性不大,大跌的可能性也不是很大。


8、养信用套利(信用卡、各种网贷)


这个模式年轻人比较喜欢,简单来说就是购买各种POS机,自己给自己刷卡,自己给自己转账,提高自己的信用卡免费额度,然后用这个额度去投资。


从收益角度来说,这种操作方式套出的钱不会很多,自然获得的利息受益也不高,但是这种方式却含有有巨大的风险。


利用POS机手刷套现的行为本身是不合法的,被银行抓住有信用卡被封停,自己上失信名单的风险。而且,目前国内已经有一些犯罪分子向套现者出售有后门漏洞的POS机,然后盗刷用户信用卡。

9、银行系列(活定期存款,本行理财产品、代销理财产品,特别是证券和保险的驻点套路)


银行的活期定期是最古老的理财方式,但是除了很多年龄很大的老爷爷老奶奶,一般60后左右的人都很少继续采用这种绝对安全但是收益极低的理财方式了。


现在中青年人在银行选择最多的理财方式是购买各种理财产品。这种理财产品在2018年7月之前门槛相对较高,5万起售。但是2018年7月20日银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》之后,各大银行都开始发售1万起售的银行理财。


笔者在这里给广大朋友做四个提醒:


(1)不同城市发行的针对本地开卡客户的直营理财产品


从网银或者手机app端购买的银行理财产品是全国发行的。因为各地的政策不同,如果您去您所在城市门店,询问大堂经理,他们偶尔会推荐一些仅仅针对本城市开卡客户的利息稍高(地方产品的年化收益比全国性产品高0.1%)的理财产品。需要注意是,这种产品购买也必须在柜台完成。如果您咨询的客户经理让您在TA的办公室私下交易,千万小心,最好终止交易。更要注意的是,这种理财产品一定也是银行直营的,而不是代销的。


(2)银行出售的理财产品分为直营和代销两个来源


理财产品的合同或者说明书中会有风险评级。从R1—R5,银行自营的理财产品风险等级较低大多都是R1或者R2级,也就是说收益和本金都有所保障。R3级以上的理财产品风险较高,代销类理财产品也许会存在保本浮动收益或者不保本,投资人一定看清风险等级,结合自身情况购买。


正规的银行在对您推销代销产品时应该是有录像的。如果您购买的理财产品是代销型理财产品,但是您的客户经理没有带您录像,那您就要多加小心。


关于代销的理财产品,笔者有必要再提醒一下各位朋友,现在有些保险公司会和银行合作,让银行的工作人员去代销保险产品。关于保险这方面的内容,笔者会在第十一部分详细展开说明。但是如果银行的客户经理对您推销保险产品,请务必看仔细再签字购买,因为保险和银行的理财产品是两种不一样的投资产品。代销的通常不靠谱,只有银行直营的产品才是相对稳当的。(3)银行直营的理财产品分为保本固定收益、保本浮动收益型产品和非保本浮动收益三种。


最安全的是保本固定收益型理财产品,由于既保证本金安全,又保证到期收益,因此风险最低,但是收益不高,通常高于银行一年期定期存款,年化利息在3%左右。


保本浮动收益型理财产品由于只需要保证本金,无须保证收益,因此风险较保本固定收益的产品稍高,年化利息通常在4%左右。


非保本浮动收益型理财产品既不保证本金也不保证收益,风险最高。但是根据笔者的投资经验,银行投资团队也是非常专业的,几乎不会出现亏损本金的情况。但是偶尔会有利息较低的情况,笔者自己的经验是这种年化利率一般在2%到10%之间。一般都能高于同期的保本固定收益型理财产品。但是对于求稳的人,还是不要选择。


(4)在国内银行存钱,一家银行笔者建议不要放超过50万


这一条提醒笔者认为20年之内用处不大,但是笔者作为金融从业者还是认为这条有必要和广大朋友提一句,因为太多人不知道:中国大陆的银行也是可以破产的。


根据全国人大常委会在1995年颁布的《商业银行法》第71条:商业银行不能支付到期债务,经国务院银行业监督管理机构同意,由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的,由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组,进行清算。
那么问题来了,如果银行破产,我们存在银行的钱怎么办呢?


根据国务院2015年颁布的《存款保险条例》第5条:存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。翻译一下:如果商业银行破产了,如果你存了50万之内,国家全赔你。如果你存的钱超过50万,比如存了60万。银行如果破产了,国家先赔你50万,剩下的10万等到这家商业银行完成破产清算之后,把所有剩下的残值按所有储户、债主的债权比例换算之后再赔你,但是这个时候你可能就拿不到10万了。


虽然20年之内笔者看不到中国有哪家商业银行有要破产的迹象,但是笔者认为在一家银行就放50万是精明投资者利益最大化的选择,因为包括招商银行的金葵花和交通银行的沃德等初级贵宾储蓄卡的门槛就是日均资产不低于50万。与其把钱都放到一个银行就享受一个银行的贵宾服务不如分散在几个银行,多享受几家银行的贵宾服务。


10、中国大陆股票(主板、中小板、创业板、科创板、新三板,特别是新三板的拆分套路)


关于股票投资的文章是汗牛充栋,笔者就不在这里班门弄斧了。笔者就提醒某些朋友在投资新三板这个冷门品种的时候需要注意的两点:


(1)新三板国家合法的投资门槛是本人名下前一交易日日终证券类资产市值在500万元人民币以上。但是现在市场上充斥着各种代理和中介机构,可以帮助散户用10万就购买新三板股票。理论上是可行的,但是最大的风险还是中介机构跑路。这点请广大朋友多加注意。


(2)新三板分为创新层和基础层。简单来说,创新层是潜力股,基础层大部分都是垃圾股……


主管新三板业务的行政单位是全国中小企业股份转让系统,截止到3月19日,挂牌的新三板企业有10380家,真正有价值进入创新层的只有895家。
在每一年的5月下旬,股转系统都会公布最新的创新层名单。所以如果您买的新三板股票不在这895家之内,基本上您买的新三板股票是没有价值的。除非您想炒股炒成股东,控制这家企业,这背后的各种问题更加复杂,远非一般投资人可以掌控。


所以水很深的新三板确实不太适合大众投资,最好不要集资去碰。


11、保险


保险作为一种不参与债务清算(即使某人破产或进监狱了,保险的理财收入或者重疾身故赔偿依然有效,而且不能被拿去抵债)的投资,对于一些经济宽裕的人来说确实是不错的资产配置。笔者在这里就提一点大家要注意的问题:看清险种,有些特殊疾病保险公司是不保的,需要额外在交一笔保费才会在出现重大疾病时偿付。


比如慢性淋巴细胞白白血病。一般来说,目前市场上的重大疾病保险是涵盖白血病的,但只针对急性白血病患者,慢性淋巴细胞白血病是属于责任免除的,即如果被保险人得了这种白血病是不赔的。


再比如得了脑梗的不赔,脑中风后遗症才赔。因为脑梗与脑中风后遗症在保险上是两种不同的定义,主要是程度之别。很多脑梗患者经过一段时间治疗,就可以康复。以腔隙性脑梗为例,约80%的病人在5年内不会复发,及早发现手术完全复原的机会很大,算不上是重大疾病。而脑中风后遗症则是严重的脑梗,患者在一段时间后出现了功能性障碍,这才在保险的理赔范畴里。


再以慢性肾功能衰竭为例,轻微症状不在理赔范围。必须达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗,或者是进行了手术治疗才符合赔付要求。


此外,脑肿瘤里面,脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。而在临床工作上,垂体瘤的发生概率都是很高的。


当然笔者在上面提到的这些病例都属于小概率事件,甚至很多保险公司刚入行的一两年的新人对这些业务都不是特别了解。


根据笔者的经验,有些保险公司只要在每年约1万块的保费基础上增加几十块钱就能把上面提到的某些超特殊疾病进行保险。


但是遗憾的是,有很多保险业务员并不精通业务,就让客户虽然交了保险费,结果遇到不幸却没法得到赔偿。


12、信托


信托产品即所谓的“影子银行”,也就是资金需求方绕开银行直接向投资者借钱——资金多数投向了地方政府融资平台的某项目(例如拆迁)或者某企业的资金需求(例如新生产线)。


这些融资方一般在其它资金渠道枯竭后才会考虑信托,因为信托借款的利息非常之高,从借款人的角度,付出的年利率一般在20%甚至更高,相比之下,银行贷款的成本要低得多。


但是信托的门槛也非常高,合规的信托产品最低起投点是100万。低于此门槛的产品多为集资购买这种擦边球的方式(也就是许多人把钱交给一个人去买)。这种擦边球模式最大的风险也是中介方卷款跑路。因为信托的期限一般是1-3年为主,中途一般无法退出。所以有些中介跑了一年没被投资人发现也不是新闻。


上面提到的风险其实是2014年9月21日之前的风险。在国务院颁布《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》之后,信托的投资者又多了一个风险。


在此之前,绝大部分信托理财渠道会宣传所谓的“刚性兑付”—— 也就是投资者一定会拿到本钱和利息。地方没钱,中央会兜底。


国务院发布《地方债务管理意见》之后,在第4条第2款明确表示中央政府对于地方政府的债务也有权“不救助”。一旦出现财务问题,连地方政府都可能还不起债,那么某些企业的债也可能还不起。所以各位朋友在投资信托的时候也要慎之又慎。


13、期货


期货也是一个非常小众投资门类。期货交易实质就是保证金交易,期货投资基本是要配资加杠杆才能参与。


不同于股票市场最多是本金损失,期货市场一旦使用杠杆,在某些情况下甚至会出现投资者本金亏光之后还倒欠期货交易所钱的情况。期货是大玩家的“赌场”,风险收益都十分恐怖,一般情况下不建议普通个人接触期货市场,因为风险特别大,迟早会赔进去。


14、邮币卡、古董、文玩字画


笔者没有参与过这个门类的投资,但是从这几年的新闻来看,邮币卡因为市场盘子比较小,太容易被主力控制,散户还是别碰了。
至于古董、文玩字画,不懂的人看不出真假,也还是别碰了。



15、私募


私募和信托其实差不多,但是因为前几年私募跑路情况比较多,所以现在基金业协会严格监控私募,私募的资金基本都是由银行严格监管。而信托有时候还会把钱投入到某些项目。一旦这个项目是虚构的,那么信托平台就可能跑路。从这个角度上说,私募跑路的风险比信托低的多。


但是很多无良的私募基金有另外一套坑客户的玩法:老鼠仓。操作方法就是,基金经理自己先提前购买了一只垃圾股的股票,然后用自己控制的私募去拉升这支股票的股价,让自己赚钱后跑掉。但是自己控制的私募基金却损失惨重。


这种行为虽然证监会以及基金业协会(2012年从证监会分离出来)一直在打击,但是这种老鼠仓的行为除非事先被重点关照,长时间监控,否则很难被抓到证据。


所以有些基金经理操盘的私募一次大亏,可能一辈子无法再获得重掌帅印的机会。因为圈内人不知道你是投资水平差还是道德败坏吃里扒外中饱私囊……


不同于P2P这种时间越久越能累计信用的投资渠道,不管是新入行的投资经理还是操盘几十年的投资经理,都可能把自己职业生涯中的第一次老鼠仓作为自己的退休之作。因为一次老鼠仓赚的钱可能比未来几十年工作的收入都高。


再加上私募的投资门槛也是100万,不是一笔小数目。所以笔者还是建议小白就别碰了。


16、公募基金


说私募必须说公募,像跑路啊、老鼠仓这种小伎俩公募的大佬根本不屑一顾。再加上公募的投资门槛仅仅是1000元,看起来很适合广大小白投资者。


但是公募也有一个大问题,因为公募基金经理的收入不是他们的业绩,而是收取整个盘子的管理费,所以公募基金经理投资相对保守,好处是市场不好的时候不会亏太多,缺点是市场很好的时候不会赚太多。


笔者在酒桌上听过某公募基金经理一句戏言:优秀的公募基金经理会把操作的盘子控制在95%-105%之间,如果亏得太多,客户觉得你水平低,他就走了;赚太多,客户可能会去买房子买车,他也走了。就是半死不活,客户才不走。


再重申一下,上面这话是酒桌上戏言,但是笔者认为这句话确实反映出公募基金经理最理智的选择。金融产品维系的核心就是利益,所以你真的想好了要去玩这个吗?


17、比特币等区块链加密货币


比特币炒作如今基本快死了。过去两年比特币最大的价值就是给某些人转移海外资产洗钱使用,但随着中国境内禁止比特币交易,比特币的洗钱性价比越来越低。


有些网友可能在前几年赚到钱,但最后基本都没能套现离场,一切都是镜花水月。笔者的看法是,电子货币稀缺性本身就是一个伪命题,谁都可以制造一个新的“比特币”出来,因此毫无意义。


最好是别买,而且很多私人发行的交易数字货币的平台都会给客户提供配资杠杆业务。而一旦有了配资业务,就不是单单的被套牢就等着解套那么简单了。
比如比特币从2017年的2万美元跌到2019年的4000美元,这个星球最早接触比特币的大部分铁粉因为配资爆仓已经把他们这些年赚的钱连同本金通通交给了庄家。未来即使比特币再回到2万美元一枚的天价,这些最早的比特币铁粉也分享不到任何红利了。


而今天全球的投资者看到BTC这三个字母比今天中国投资者看见P2P这三个字母还恶心,比特币还有可能再起来吗?


18、香港保险等海外保险、海外股权投资、海外房产、港股、美股


其实这些本质上都属于向海外转移资产,不同的是,因为中国大陆的证券公司已经开放了港股通业务,所以中国大陆的客户虽然可以炒港股,但是像通过港股来达到转移资产的目的是行不通的。


因为前面17部分提到的各种不良金融从业者黑到的钱,都会想方设法转移到海外。所以中国政府对于金融管控是非常严格的。


这里面唯一算是一个漏洞就是香港保险。在2017年10月29日之前,很多资产是通过香港保险流出中国中央政府管控的。但是自从《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》发布之后,中国政府基本把香港保险转移资产的路又给堵死了。


但所谓“道高一尺,魔高一丈”,随着中国对外开放的不断深入,还是有诸如虚假贸易、蚂蚁搬家、境外ATM取款等方式转移资产。所以有些读者可能还是有办法向海外转移资产。


笔者要提醒这些朋友两点:


(1)中美贸易战还没停火,这个时候把财产转移出去的人可能会被有关部门优先关照。身边就有做生意的朋友转移钱款去美国,结果立马就被对方税务部门盯上,然后各种刮油。


(2)在中国大陆之外投资房产变数非常大:比如马来西亚新总理马哈蒂尔上台后曾经拟定方案“外国人不许买马来西亚房产”,碧桂园森林城市应声大跌;比如香港房产有“空置税”,比如美国、英国有房产税,再比如澳洲特色的“逆权侵占”等等。


按照澳洲的法律规定,未经业主同意的情况下,非业主持续占用他人房产超过一定的法定时限后,该占用者可以成为该房产的合法新业主,不必付出任何代价。


换句话说,如果澳洲当地人非法强占了你的房子,但是没有人管,在超过一定的时间之后,这房子就是人家的了。所以中国人你确定敢去买房?在维州和南澳,这个时间限制是15年;在除北领地之外的其他州,这个时间限制是12年。


不少华人买家在澳洲买了房子,好几年都没时间去看一下,最后连自己的房子被人占了都不知道,最后白白送给了别人一套房子,打官司还打输…


19、笔者认为最适合老百姓的资产配置


笔者曾经在中国的金融行业从业近十年,在北京、上海、深圳、曼谷、新加坡见识过太多套路。金融行业并不是十分高大上的,真正混的好的从业者也是极少数。所以如果您本身有一份主业,不到一万的零钱存个余额宝,大多数的钱放银行理财产品,配置少量的股票就是很好的资产配置了。为了一点蝇头小利反复折腾钱,不仅多出的理财收益不够你去买安神补脑液的,甚至有可能亏掉本金。


最后,作为一个曾经的从业者,笔者希望所有看到这里的朋友们一起为中安民生事件中遭遇不幸的老人们祈福,希望他们能顺利收回房产,度过这次危机。也衷心祝福各位朋友永远不要在金融投资方面踩雷。真的想投资金融产品,就买点国内银行的直营产品得了,虽然买这些不可能横财暴富,但至少也相对稳定。毕竟在充满“华尔街之狼”的金融市场里去搞其他的,最后的结局往往都是得不偿失。本来这世界就不可能有什么天上掉馅饼的、且还能躺着赚钱还什么都不用干的好事。只要有人宣称有,那必然是骗局。(作者:Ghostasin 今日平说 独家原创首发)


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